Sommaire
Pourquoi l’assurance est une cible privilégiée des fraudeurs
Obligations réglementaires pour les assureurs
Comment renforcer la conformité et la détection des fraudes
AP Solutions IO : un partenaire pour sécuriser vos opérations
Un secteur sous pression, une réponse technologique incontournable
Dans les assurances, les escroqueries montent en puissance : faux contrats, réclamations gonflées, indemnités simulées… La vigilance s’impose plus que jamais.
(Introduction)
Le cabinet Insurance Europe estime que la fraude représente environ 10 % des dépenses de sinistres en Europe, détectées ou non. Cette suractivité frauduleuse touche tous les segments du secteur de vie, santé, automobile, biens…
Pour vous, dirigeants et responsables conformité, l’enjeu est double : protéger votre rentabilité et préserver la confiance des assurés, tout en répondant à une pression réglementaire croissante sur la fraude en assurance et conformité.
Ce quatrième épisode vous éclaire sur les racines de ces risques, les obligations qui structurent votre réponse, et les leviers technologiques pour renforcer votre conformité dans le secteur de l’assurance. Découvrez aussi comment les outils AP Solutions IO rehaussent vos défenses avec agilité et précision.
Pourquoi l’assurance est une cible privilégiée des fraudeurs
L’assurance est devenue un terrain de jeu idéal pour les fraudeurs : des flux massifs, des produits variés, de l’assurance vie à l’auto, et un système basé sur la mutualisation des risques. Quand la fraude s’invite dans ce système, la confiance vacille.
La fraude, détectée ou non, coûterait environ 13 milliards d’euros par an aux assureurs et assurés honnêtes, un poids invisible mais lourd de conséquences.
Assurance-vie : une porte d’entrée facile pour l’argent illicite
Les contrats d’assurance-vie peuvent être utilisés pour blanchir de l’argent sale. Les fraudeurs souscrivent des polices avec de l’argent douteux, puis déclenchent des rachats ou arbitrages, transformant ainsi des fonds illégitimes en retraits légaux. Ce montage détourne les protocoles classiques de vérification.
Réclamations et sinistres : des leviers opérationnels de fraude
La fraude ne s’arrête pas à l’assurance-vie : les sinistres constituent un terrain tout aussi exploité, avec des opérations souvent plus concrètes… mais tout aussi pernicieuses :
- Fausses déclarations
- Accidents inventés
- Réclamations amplifiées…
Obligations réglementaires pour les assureurs
L’assurance vie demeure l’un des rares produits financiers explicitement visés par le cadre européen AML/CFT et à raison. La directive (UE) 2018/843 désigne clairement les assureurs vie comme entités assujetties à la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme. Vous devez désormais appliquer des normes rigoureuses et démontrables, à chaque opération.
Programmes KYC et vigilance renforcée
Dans le secteur de l’assurance, connaître son client ne relève plus d’un simple formulaire à cocher. Le KYC (Know Your Customer ou “connaissance client”) devient un levier actif de détection des risques. Il ne s’agit plus seulement d’identifier un nom, mais de comprendre qui se trouve réellement derrière chaque contrat et quelles intentions peuvent s’y dissimuler.
Dès lors qu’un profil présente des signes de complexité (bénéficiaire d’un produit d’investissement, origine de fonds peu claire ou exposition politique..) la vigilance doit se renforcer. Ce suivi approfondi, appelé EDD (Enhanced Due Diligence), ne se limite pas à un contrôle initial. Il s’inscrit dans la durée : chaque changement de situation, chaque opération atypique doit pouvoir être mis en perspective.
C’est cette capacité à ajuster le niveau d’examen au contexte réel qui fait la différence entre un simple respect réglementaire et une vraie posture de conformité. Dans un environnement où les fraudeurs savent brouiller les pistes, seules des données actualisées, croisées et contextualisées permettent de garder une longueur d’avance.
Surveillance active des transactions
La vigilance ne s’arrête pas à la souscription d’un contrat. Un suivi permanent s’impose, avec un filtrage systématique des sanctions et des profils exposés (PEP), à chaque étape de la relation assurantielle.
Gouvernance, contrôles et sanctions
L’EIOPA renforce son cadre via des lignes directrices de gouvernance strictes :
- Vérification interne
- Mécanismes de reporting
- Contrôle de conformité systématique
En cas de manquement grave, les autorités européennes sont en droit de retirer une licence, comme recommandé par le rapport conjoint des ESAs.
Comment renforcer la conformité et la détection des fraudes
Les fraudes à l’assurance se jouent souvent dans les angles morts des processus métier. Pour y faire face, il est indispensable d’activer plusieurs leviers dès les premiers échanges contractuels :
Scoring comportemental dès la souscription
L’analyse contextuelle du profil (type de contrat, historique client, canal de souscription) permet de détecter en amont les signaux faibles. Ce scoring dynamique hiérarchise les risques et cible les contrôles pertinents.
Détection en temps réel des écarts
Transactions inhabituelles, bénéficiaires douteux ou variations soudaines : chaque comportement suspect déclenche automatiquement une alerte, sans intervention manuelle.
Filtrage automatisé et documentation centralisée
Le croisement des données clients avec les listes de sanctions, PEP ou zones à risque est automatisé. Tous les éléments de conformité sont historisés et accessibles en cas de contrôle de l’ACPR ou de l’EIOPA.
Ces pratiques renforcent vos défenses face à la fraude en assurance et conformité, tout en fluidifiant vos processus.
AP Solutions IO : un partenaire pour sécuriser vos opérations
Renforcer vos dispositifs LCB‑FT assurance sans ralentir vos équipes : c’est le défi relevé par AP Solutions IO. RegTech française, elle conçoit des solutions de conformité qui s’intègrent discrètement à vos outils métiers, tout en assurant un contrôle rigoureux et documenté.
Sa suite logicielle s’appuie sur une intelligence transparente et traçable (Glass Box) pour fiabiliser chaque décision. À la clef : une conformité active, automatisée et parfaitement intégrée à vos processus internes :
AP Scan
Filtre en temps réel les clients, structures ou opérations exposées (sanctions, PEP, zones sensibles), sans ressaisie manuelle.
AP Scoring
Évalue chaque dossier à partir de critères dynamiques : historique, canal, produit, contexte pays. Les alertes sont hiérarchisées selon le niveau de risque.
AP Monitoring
Surveille les comportements atypiques dès qu’ils émergent : pic d’activité soudain, incohérences répétées, demandes inhabituelles…
Toutes les données sont centralisées et historisées, prêtes à être restituées sous forme de rapports exploitables par l’ACPR ou TRACFIN. Vous gardez ainsi la main sur vos obligations, tout en gardant un temps d’avance sur les fraudes.
Un secteur sous pression, une réponse technologique incontournable
La fraude en assurance ne relève plus de cas isolés. Elle s’inscrit désormais dans un enjeu systémique où les montants engagés, la diversité des produits et la complexité des réseaux de distribution créent un terrain fertile pour les pratiques illicites.
Cette réalité met assureurs et responsables en conformité face à une responsabilité accrue : prévenir les dérives sans freiner l’activité.
Nous avons mis en lumière les principales vulnérabilités du secteur, les exigences imposées par le cadre LCB-FT assurance et les solutions concrètes pour renforcer vos lignes de défense.
Un cap clair se dessine : celui d’une conformité intelligente et proactive, capable de contrer les nouvelles formes de fraude.
La réponse n’est pas uniquement réglementaire, elle est aussi technologique. En intégrant les outils d’AP Solutions IO, vous, professionnels du secteur assurantiel, pouvez conjuguer efficacité opérationnelle, sécurité juridique et résilience organisationnelle.
Face à un paysage en constante évolution, où les fraudeurs innovent autant que les régulateurs, il est temps de doter vos équipes de moyens adaptés.
Et si vous faisiez aujourd’hui le choix d’une conformité agile, discrète et pérenne ?
Prenez contact avec AP Solutions IO pour construire, ensemble, un système de défense à la hauteur des enjeux !
