Vérification du bénéficiaire (VoP) : sécuriser les paiements instantanés

Sommaire

Une avancée majeure pour la sécurité des paiements
La VoP, créatrice de valeur…
… Mais un défi technique organisationnel
Des solutions pour capitaliser sur la réglementation VoP

Si les paiements instantanés ont révolutionné les transactions financières, ils sont également devenus une cible privilégiée pour la fraude, notamment celle qui cible les virements, comme via l’« Authorised Push Payment Fraud » (APP Fraud). Face à la sophistication croissante des escroqueries, usurpation d’identité et autre faux RIB, l’Union européenne impose une nouvelle ligne de défense : la Vérification du Bénéficiaire (VoP), ou Verification of Payee.  Certains pays européens ont déjà mis en œuvre des dispositifs similaires à l‘instar du Royaume-Uni avec la Confirmation of Payee en 2020, qui a permis de réduire considérablement les pertes liées aux fraudes APP. Du coté des Pays-Bas, l’initiative IBAN-Naam Check a amélioré la fiabilité des paiements domestiques en détectant les incohérences entre l’IBAN et le nom du bénéficiaire. Ces expériences montrent l’efficacité du dispositif et servent de référence pour le déploiement européen. 

Une avancée majeure pour la sécurité des paiements 

Depuis le 9 octobre 2025, en application de la nouvelle règlementation européenne, cette obligation de vérification du bénéficiaire s’impose aux prestataires de services de paiement, dont les établissements bancaires. Selon le Conseil européen des paiements (EPC), plus de 4 000 institutions sont concernées. La VoP permet de vérifier, pour les paiements SEPA, et en temps réel, que le nom et le prénom (ou la raison sociale s’il s’agit d’une personne morale) correspondent au titulaire réel du compte vers lequel un paiement est émis.  

Préalable à toute transaction, cette vérification, via API standardisée, doit permettre de : 

– Lutter contre la fraude : démasquer les tentatives de fraude où un RIB est fourni sous une fausse identité (ingénierie sociale, fraude au président, faux fournisseurs). 

– Réduire les erreurs humaines : une simple faute de frappe dans le nom du bénéficiaire, dans un IBAN par exemple, peut envoyer les fonds à un tiers. La VoP alerte l’émetteur avant que l’opération ne soit finalisée. 

– Renforcer la confiance : en sécurisant les transactions, la vérification encourage l’adoption des virements instantanés comme moyen de paiement standard en Europe. 

4 scenarii possibles 

A l’issu de cette vérification en temps réel : soit la correspondance est confirmée et la transaction peut s’effectuer. Soit elle est partielle et mineure (par exemple avec une lettre de différence ou une variation d’orthographe d’un nom), et l’émetteur du virement reçoit une alerte, mais peut quand même valider la transaction (et, éventuellement corriger le libellé). Soit aucune correspondance n’est trouvée et la transaction est alors bloquée. Et si le contrôle est impossible (par exemple si le service est indisponible), la transaction ne peut aboutir. 

La VoP, créatrice de valeur… 

Pour les prestataires de services de paiement, cette nouvelle obligation est créatrice de valeur. En interne, avec la diminution de la fraude et l’automatisation du processus et en externe, en renforçant la confiance des clients dans les services bancaires, ainsi que la qualité de service, gage de fidélisation clients dans un contexte de plus en plus numérisé. 

… Mais un défi technique organisationnel 

La VoP constitue une avancée pour la fiabilisation des services de paiement et la réduction de la fraude mais elle reste un challenge pour les prestataires de services de paiement et les banques.  Quatre domaines doivent être notifiés en particulier :  

– L’interopérabilité temps réel : le principal enjeu est d’assurer une communication fluide et ultra-rapide entre les systèmes des milliers de PSP de la zone SEPA, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. La réponse à la vérification doit être quasi-instantanée (moins de 5 secondes) pour ne pas entraver l’expérience des paiements et frustrer les clients. Les prestataires de services de paiement doivent donc mettre en place des API sécurisées conformes aux standards européens (API VoP, EBICS, ISO 20022). 

– La gestion des « Close Matches » : que faire en cas de correspondance partielle ? Les PSP doivent mettre en place des algorithmes sophistiqués pour interpréter les légères différences (fautes de frappe, abréviations, noms composés) sans pour autant générer un nombre excessif de fausses alertes qui perturberaient les opérations et altéreraient l’expérience client. Il est donc utile de savoir gérer les exceptions et les divergences (proximité, alias, raisons sociales complexes). 

– L’harmonisation des données : les banques doivent garantir que les noms et raisons sociales de leurs clients dans leurs référentiels soient précis et uniformisés. Cela représente un travail de nettoyage de données conséquent, ainsi qu’un effort de communication (et de pédagogie…) vers les clients pour les inciter à soigner la qualité des libellés de leurs bénéficiaires de virements. Cette qualification des données intervient à un moment où les systèmes d’information bancaires ont besoin d’être en grande partie modernisés. Une enquête du cabinet PAC révèle ainsi que seuls 29 % des établissements financiers estiment que leurs systèmes d’information répondent parfaitement aux exigences de sécurité et de conformité réglementaire. Les établissements financiers doivent également être capables de gérer d’énormes volumes et flux de données pour garantir la conformité. 

– L’expérience client : il est vital d’intégrer la vérification de manière intuitive dans les parcours clients (applications mobiles, sites web bancaires) pour guider le payeur en cas d’alerte sans complexifier le processus de paiement. En effet, la nouvelle obligation ne constitue pas seulement un changement pour les établissements de paiement mais elle l’est aussi pour leurs clients, très sensibles à une dégradation, même minime, de la qualité de service. 

Des solutions pour capitaliser sur la réglementation VoP 

Pour répondre à ces complexités, des solutions spécialisées, comme WeVoP, développé par Elcimai, en partenariat avec AP Solution IO, sont clés. 

Ces plateformes offrent une solution complète de Routage et de Vérification de Mandat (RVM) qui décharge les prestataires de services de paiement d’une grande partie des contraintes d’implémentation, avec plusieurs avantages : 

– Une connectivité unique : elles agissent comme un point d’accès unique, gérant la complexité du routage vers tous les autres PSP de la zone SEPA et au-delà. 

– La gestion des volumes massifs de données, notamment pour les paiements instantanés. 

– La fiabilité et la rapidité : grâce à des API performantes et des infrastructures robustes, elles assurent des réponses en temps réel, respectant les exigences de latence imposées par le règlement. 

– Des outils de reporting et de suivi garantissant la conformité avec la réglementation. Des tableaux de bord de conformité permettent d’auditer, de tracer et de documenter l’ensemble des vérifications effectuées, pour répondre aux contrôles des régulateurs. 

– Le maintien de la conformité réglementaire, dans un cadre en constante évolution, avec une adaptation aux futures évolutions du cadre européen sans refonte des systèmes. 

En s’appuyant sur ces solutions, les PSP peuvent garantir leur conformité réglementaire de manière efficace sans surcharger leurs propres systèmes informatiques internes.  

Et transformer la VoP en levier de performance et de confiance durable !